Банкиры-барахольщики: заложники залога. Будет ли обвал цен на конфискат?

Банковские балансы продолжают «обрастать» залоговым имуществом. Cегодня на балансах украинских банков «висит» порядка $1 млрд. залогов, изъятых по проблемным кредитам. До конца нынешнего года эти объемы могут вырасти минимум вдвое. В последние месяцы реализация залога стала головной болью для банкиров.

Майские итоги работы банковской системы не принесли радостных новостей. Статистика свидетельствует лишь об ухудшении ситуации. Убытки банков достигли 2,8 млрд. грн., что на четверть больше, чем в первом квартале. По оценкам экспертов ИНГ Банка Украина, создание резервов под ухудшение качества кредитных портфелей оставалось основной причиной негативных финансовых результатов банковской системы в мае.

Так, доля расходов на формирование резервов в общей структуре банковских затрат находится в текущем году на уровне 38-40%, что значительно отличается от аналогичного среднего показателя 9% за первые пять месяцев прошлого года. Это означает лишь то, что банки ожидают еще больших потерь до конца года. А следовательно будут расти и объемы изъятого залогового имущества. Если раньше залог был скорее формальностью, и редко приходилось иметь с ним дело, то в последние месяцы его реализация стала головной болью для многих банкиров.

Практически на всех банковских сайтах появились специальные разделы, посвященные реализации залогового имущества. В режиме реального времени здесь можно выбрать интересующий товар - от недвижимости до бытовой техники. Списки ежедневно обновляются. Правда, назвать «задекларированные» на сайтах цены низкими нельзя. Как правило, самый ликвидный и недорогой товар уходит сразу, а те залоги, под которые выдавались кредиты на 90-100% их стоимости, да еще и в долларах, проще отдать банкирам, нежели возвращать подорожавший заем. Вот и получается, что банку нужно вернуть деньги, а стоимость залога значительно снизилась. Поэтому и «зависают» такие залоги месяцами не только на сайтах, но и на балансах банковских учреждений.

Сложный вопрос

Вопросы о сложностях банка, доле безнадежных кредитов, проблемных заемщиках можно смело отнести к разряду банковского «интима». Информация об этом находится за семью замками и строго-настрого запрещена к обнародованию.

По словам банкиров, большинство клиентов сегодня готовы вести переговоры о реструктуризации проблемных долгов. Однако многое зависит от ликвидности самого предмета залога и его ценности для конкретного клиента. «Большинство клиентов готовы реструктуризировать ипотеку. Но если в ипотеке у клиента находится дом в сельской местности, цена которого в несколько раз снизилась по сравнению с первоначальной, то, конечно, клиент скорее вернет такой залог банку, чем будет реструктуризировать этот кредит», - отмечает директор департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко. В целом, по словам участников рынка, чаще возврату подлежат автомобили, реже клиенты расстаются с ипотекой.

«Наибольшее количество обращений по вопросу реструктуризации кредитов пришлось на период с декабря прошлого года по март нынешнего, когда наблюдался стремительный рост курса американского доллара по отношению к гривне. Начиная с апреля на фоне стабилизации курса и проведения Национальным банком Украины валютных аукционов количество обращений относительно реструктуризации кредита заметно уменьшилось», - делится наблюдениями заместитель председателя правления Диамантбанка Валерий Олейник.

Между тем эксперты побаиваются, что если раньше отречение от кредитов и, соответственно, залогов, стимулировали именно скачок доллара и реальное уменьшение зарплат, то сейчас «в отказ» могут пойти и те, кто соотносит нынешнюю стоимость своих залогов и остаток по кредиту. В группе риска для банков также категория населения, чьи сбережения уже заканчиваются, а нынешний уровень доходов не позволяет выплачивать заем.

Но, судя по реакции банкиров, сложившаяся ситуация им совсем некстати, ведь залоговое имущество еще необходимо кому-то реализовать. «Исходя из нашего опыта, можно утверждать, что ни с автомобилями, ни тем более с квартирами заемщики расставаться не хотят. Банк тоже не заинтересован в отчуждении залогового имущества, поэтому всегда стараемся найти компромисс», - говорит Валерий Олейник.

«Банки до последнего будут стараться идти по пути реструктуризации задолженностей, поскольку механизм реализации залогового имущества далек от совершенства. Необходимость продавать залоги по ценам, которые сейчас иногда в разы выше рыночных, нежелание банков фиксировать убытки и наличие рисков обращения в суд прежних владельцев имущества не позволяют сделать этот процесс массовым. С одной стороны, это не дает окончательно обвалиться рынку недвижимости (что приведет к еще большему коллапсу в макроэкономике), а с другой стороны, такая невозможность банков оперативно реализовывать залоги создает проблему с возвратом депозитов», - отмечает директор КУА «Финком Эссет Менеджмент» Павел Ружицкий.

Между тем статистика залоговых аукционов свидетельствует, что торги имуществом идут в банках полным ходом. По словам учредителя компании «Юкрейн Медиа Систем» (занимается торговлей залоговым имуществом) Александра Бахарева, только через одну их компанию уже прошло залоговое имущество на сумму свыше 80 млн. грн. Учитывая, что сегодня в Украине уже работают несколько аукционов по торговле залогами, а некоторые банки справляются собственными силами, реальные показатели значительно выше. Залоговым имуществом из Украины интересуются такие страны, как Россия и Казахстан.

Основной предмет интереса - готовые бизнесы и сфера отдыха. Большим спросом пользуются заводские и складские комплексы, ценные бумаги владельцев крупных производственных компаний и гостиничных комплексов. «Из наших источников нам известно, что уже 27% всей промышленности поменяли своих владельцев на россиян», - откровенничает Александр Бахарев.

Вместе с тем популярностью пользуются и мелкие залоги, львиную долю которых составляют автомобили. Некоторым банкам проще продать авто с дисконтом, нежели арендовать площадки для машин, которые возвращаются назад в банки. А вот на рынке недвижимости сейчас затишье, жалуются эксперты.

Даже залоговые квартиры или дома не пользуются большой популярностью. Основную проблему аналитики видят в нестабильности законодательной базы по изъятию ипотечных квартир банками. Среди банков-лидеров по продаже залогового имущества, эксперты называют ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, банк «Финансы и Кредит», ОТП Банк, Сведбанк и Ощадбанк.

Форма сотрудничества с торговыми площадками хоть и вынуждает банки раскрывать реальные объемы проблемных активов и продавать объекты с дисконтом, но, тем не менее, ускоряет оборачиваемость изъятых залогов и упрощает работу. Ведь основная проблема для банков заключается в отсутствии специалистов по продажам специфических объектов - оборудования, коммерческой недвижимости, заводов, производственных линий. Нет также специалистов, которые бы знали, каким образом рекламировать залоговое имущество для того, чтобы им заинтересовались и в конечном счете купили.

Однако многие банки неохотно идут на контакты с предлагающими свои услуги организациями, пытаясь продать залоги самостоятельно. К примеру, по словам Сергея Ревко, VAB Банк не принимает участия в разного рода межбанковских аукционах. Не приветствуются и схемы самостоятельной смены кредитов на депозиты, и какие-либо другие схемы - все происходит согласно действующему законодательству. «Некоторые банкиры говорят, что им это не интересно. Хотя реальная ситуация, подтвержденная из надежных источников, свидетельствует о том, что у банков накопилось огромное (на 700 млрд. грн.) количество невозвращенных кредитов, а следовательно, имущества, которое необходимо реализовывать, превращая товар в деньги», - отмечает Александр Бахарев.

Кредит на залог

Между тем банкиры всячески стараются избавиться от залогов, конфискованных у неплатежеспособных заемщиков. Для этого многие банки предлагают даже выдачу кредитов на приобретение таких залогов, лишь бы не остаться на руках с ненужным им имуществом. «Кредит на приобретение залогового имущества в нашем банке получить можно, и такой вид кредитования в самом деле пользуется спросом. Уровень первичного взноса определяется в каждом конкретном случае в зависимости от ликвидности залогового имущества», - отмечает Сергей Ревко.

Большинство банков с временной администрацией также предлагают кредиты на имеющиеся у них изъятые залоги. Как бы ни парадоксально это звучало, но банк находит деньги для того, чтобы это имущество было реализовано. Правда, условия по таким кредитам не самые привлекательные. Несмотря на то что каждый случай имеет собственную специфику, процентные ставки все равно стартуют с 20% годовых в гривне, а сроки по автокредитованию и ипотеке существенно уменьшены. Вот и получается, что банкиры зачастую сковывают себя сами проблемными залогами, пытаясь выручить за них как можно больше и не учитывая, что количество реальных покупателей с каждым днем уменьшается.

Мнение эксперта
Любомир Шершун, председатель cовета директоров юридической компании L.I.Group:
Возможность признания банкротом физического лица, которое не является предпринимателем, предусмотрена законодательством многих государств с высокоразвитой экономикой, таких как США, Италия, Великобритания и других стран, и их опыт является положительным в этом направлении.

С одной стороны, введение института банкротства физического лица, в случае внедрения этого механизма в Украине, предоставит законодательную возможность защитить права всех кредиторов, а не только банков, и позволит гражданам, которые по не зависящим от них причинам потеряли часть своего дохода, списать свои долги перед кредиторами или же добровольно погасить их в порядке и способом, согласованным с кредиторами через применение специальной процедуры.

С другой стороны, в условиях низкого уровня жизни населения и злоупотребления со стороны кредиторов введение института банкротства может повлечь последствия, противоположные запланированным, а именно - лишить многих граждан средств к существованию.