Что будет, если не погасить кредит: 5 стадий

Взять кредит сейчас настолько легко, что иногда это кажется не таким уж и серьезным делом. Неужели финансовые учреждения что-то сделают, если вернуть долг не сегодня, как договаривались, а двумя днями позже?

Чаще всего на эту удочку попадаются клиенты микрофинансовых организаций: раз это не банк, то и последствия от неуплаты будут не очень тяжелыми. Однако это не так: в зависимости от договора, даже несколько часов просрочки платежа могут стать большой проблемой для заемщика.

К тому же, теперь отношения заемщиков, которые оформляют как кредит онлайн, так и кредит наличными, будут регулироваться по-новому: Finance.ua сообщает, что 3 июля 2018 года Верховная Рада приняла во втором чтении закон № 6027-д, который будет защищать права кредиторов.

Далее в статье – о том, какие пять стадий может пройти должник, который решил схитрить и не возвращать одолженные деньги обратно.

Стадия 1: преколлекшн

Финансовым учреждениям не выгодно, если клиент не вернет деньги вовремя, потому они помогают заемщикам, насколько это в их силах: предлагают пролонгацию договора на беспроцентной основе, могут реструктурировать долг и уменьшить проценты.

У кредитных карт есть грейс-период, во время которого кредитными деньгами можно пользоваться без процентов, и часто он достигает больше двух месяцев.

За несколько дней до выплаты первого платежа банк или МФО напоминает о себе – это называется преколлекшен. Обычно это происходит за неделю или три дня до погашения части задолженности.

На этой стадии заемщик еще ничего не должен. Если он заплатит вовремя, все и дальше будет хорошо. Если нет – его будут просить вернуть долг более настойчиво.

Стадия 2: мягкий коллекшн

На следующий день после первого просроченного платежа наступает период мягкого коллекшена. Обычно он длится до 90 дней.

Банк будет пытаться уладить дело без привлечения других сторон. Сотрудники учреждения будут звонить, слать смс и напоминать о долге. Они попытаются узнать, почему заемщик не смог заплатить вовремя, и предложат варианты решения проблемы.

На этом этапе уже предусмотрены штрафы, их величина и количество зависит от условий договора. В МФО пеня обычно начисляется за каждый день просрочки, обычно она не превышает 4%. Текущие проценты, к слову, тоже в силе.

У банков штрафы зависят от вида услуги: например, ПриватБанк за первый пропуск минимального платежа оштрафует на 50 грн и будет начислять ежедневную пеню в размере 0,24% на сумму просрочки. Если не подействует, на второй месяц разовый штраф увеличится до 100 грн за просроченный платеж.

Стадия 3: жесткий коллекшн

На этой стадии банк видит, что уговоры и штрафы не действуют на должника, он не выходит на связь – значит, скорее всего, он и не собирается платить. Такой кредитный договор признают плохим и отдадут коллекторскому агентству.

Дальше все зависит от политики финансового учреждения: коллекторы могут трясти из должника деньги от нескольких месяцев до 2−3 лет. Иногда банки и МФО пропускают эту стадию и сразу передают дело в суд.

В худшем случае долг попадет к жестким коллекторам. Они не имеют права портить имущество заемщика или угрожать его жизни, но могут нагрубить по телефону или прийти к нему домой.

Стадия 4: начало судебного процесса

Если и коллекторы останутся проигнорированными, разбираться будет судья. Большинство судов над должниками проходят без присутствия сторон: все бумаги у судьи на руках, видно, какой стороной условия договора нарушены, разговаривать особо не о чем.

Заемщик может прийти на заседание лично и с адвокатом, но это будет оправдано, только если он собирается рассказать в суде об особых обстоятельствах. В целом от последнего предупреждения до суда проходит от 1,5 до 3 месяцев.

Стадия 5: конфискация имущества

Если должник проиграл суд, но платить все еще отказывается, подключаются судебные приставы. С банковского счета, если он есть, деньги заберут в счет долга. Единственное жилье за долги не отберут, но если долг особо крупный, можно остаться без мебели и машины.

Арестованное имущество пойдет на торги, и будет продано как можно быстрее – разумеется, по заниженным ценам. Намного выгоднее было бы продавать его самому.

Вывод: если понимаете, что не успеете выплатить долг вовремя, свяжитесь с банком или МФО и сообщите об этом. Просите смягчить условия договора, увеличить срок выплат, разбить долг на меньшие части. Оформляйте кредиты только в тех учреждениях, которые предоставляют лояльные условия своим клиентам.