«Банкам необходимо становиться более технологичными и гибкими», - Елена Малинская, председатель правления банка «Кредит Днепр»

— Какие Топ-3 инноваций 2016 г. вы могли бы отметить в банковском секторе?

— Я, скорее, выделила бы топ-тренды, по которым банки развивали технологии в уходящем году. Первый тренд — развитие платежных систем. Финучреждения в условиях ограниченного кредитования понимают, что важным источником их дохода сейчас может быть транзакционный бизнес, поэтому уже начинают конкурировать с традиционными игроками — PSP-провайдерами. Банковский сектор перестал ограничивать себя интернет-банкингом и мобильными приложениями, запуская свои платежные порталы. Второй — банки продолжают двигаться к мобильным технологиям и сфере IT. Если еще около пяти лет назад банки гордились расширением сети отделений, то сейчас топ-игроки нацелены на развитие дистанционных каналов и систем обслуживания.

Банки интегрируются в e-commerce, и в следующем году мы ожидаем существенного расширения данного направления деятельности среди основных участников рынка, кстати, включая и наш банк. И третий тренд, который стоит отметить, — технологические решения для небольшого бизнеса. Если еще недавно большинство участников рынка ориентировались в основном на частных клиентов, теперь этот тренд изменился. Постепенно финучреждения, нацеленные на работу с микробизнесом, начинают внедрять специальные платформы с аутсорсинговыми услугами, позволяющими быстро получать необходимые справки, разрешительные документы и т.п.

— Что следует незамедлительно внедрять банкам для успешной конкуренции как между собой, так и с финтехкомпаниями?

— Банкам срочно нужно менять как внутренние, так и внешние процессы. Если финансовые учреждения не будут становиться более гибкими и простыми, они действительно не смогут конкурировать с “финтехом”. У финтехкомпаний есть огромное преимущество: по сути, им проще, быстрее и дешевле внедрять новые сервисы, потому что они не ограничены существующей инфраструктурой, процедурами безопасности или требованиями НБУ. У нас — банковского сообщества — есть внутренние процедуры, делающие процессы сложными для клиента. Например, чтобы получить кредит, во многих финучреждениях до сих пор необходимо ждать около недели, как это было, например, 50 лет назад в США для получения ипотеки. Финтехкомпании принимают решения в интернете моментально. Кроме того, это и ментальный, психологический вопрос. Финтехкомпании не мыслят категориями банков, они мыслят как IT-специалисты, создающие максимально удобный продукт. В то же время у банков красной нитью через все процессы проходят требования законодательства, банковские стандарты и т.п.

Банкам необходимо становиться более технологичными и гибкими. Например, надо начинать анализировать себя с точки зрения не только рисков и безопасности, но и удобства и простоты для клиента. Нужно сравнивать себя с другими банками не по размеру капитала, а по качеству взаимодействия с клиентом в отделении.

— Вашему банку удается следовать этим рекомендациям?

— Дело в том, что именно такой принцип работы мы и выбрали для банка, когда еще в начале года пересматривали стратегические направления деятельности. И наша обновленная имиджевая составляющая со слоганом “Раз. Два. Просто” отражает суть перемен, которые мы стараемся внедрить во все внутренние и внешние процессы. В некоторых направлениях мы начинаем применять методику Agile, глобальная суть которой заключается в заинтересованности группы людей в одном результате.

Успехи проекта или же их отсутствие — ответственность всей команды, а не отдельных лиц. Украинский IT-рынок следует за мировыми трендами и уже давно работает по этой методике, тогда как среди банков — единицы. Хотя результаты применения этой методики не заставляют себя ждать. Например, сейчас на финишную прямую выходит запуск мобильного приложения нашей системы интернет-банкинга FreeBank — его разработка и имплементация осуществлялась по методике Agile без проектных планов, четких техзадач и т.д.

Де-факто мы запустили это приложение за четыре месяца плотной работы, в то время как некоторые другие игроки работали над подобными проектами даже не один год. Тестовый и еще не полный релиз нашего продукта фокус-группы оценили как один из лучших на рынке.

— Какие новые технологии ожидаются на банковском рынке в сфере частного банкинга, систем электронных платежей?

— Сейчас проходит финальную стадию новый законопроект, который может полностью изменить правила платежного рынка и лишить банки монополии на процессирование и регистрацию систем “электронных” денег. Пока для этих операций необходима банковская лицензия, но если Верховная Рада одобрит законопроект, доступ к ним получат и финансовые компании. В результате на рынке появятся десятки или сотни новых финансовых компаний, которые смогут предлагать действительно очень инновационные вещи. Это касается и NFC-платежей: вместо платежной карты с этой функцией более массово будет использоваться смартфон. Все это реальные вызовы следующего года для банков.

Среди других направлений, в которые финучреждения инвестируют активнее всего, — клиентские интерфейсы: мобильные приложения, системы “клиент-банк”, “интернет-банк”, сайты, платежные порталы и т.д. Сейчас все это совершенствуется с точки зрения визуализации, механики, эргономики. Мы в этом году также полностью обновили официальный сайт нашего банка, в дальнейшем будем работать над модернизацией интернет-банкинга. В век информации финучреждения обязаны предоставлять клиентам сервис и возможность управлять своими финансами в режиме 24/7. И это касается уже не базовых потребностей наподобие перевода денег или оплаты коммунальных услуг, но и возможности открыть депозит, оформить и погасить кредит.

— Внедряют ли банки новые технологические решения (IT-платформы) для улучшения процесса кредитования, взаимодействия с клиентами?

— В сфере розничного кредитования украинские банки начинают осваивать новый цифровой канал выдачи кредитов, опираясь на успешные мировые кейсы финансовых компаний. Такие сервисы позволяют получать кредиты дистанционно и без идентификации — с помощью простой “выгрузки” небольшой суммы на счет. То, что уже довольно давно практикуется в развитых странах, для нашего рынка является достаточно инновационной вещью. Банки привыкли давать кредиты на основании справки о доходах, финансовые же компании пошли дальше.

Происходит все следующим образом. Человек на сайте вводит базовую информацию: ФИО, номер телефона, номер карты, на которую хочет получить заем. Проходит скоринг, например, по номеру телефона, и человек получает деньги на свой банковский счет. Для этого даже не требуется предоставлять паспорт. Суть этого бизнеса — upsell, т.е. увеличение объемов продаж. Например, если заемщик вернул кредит в размере 1 тыс.грн., ему предложат 2 тыс.грн. и т.д. Процент невозвратов по этим мелким займам перекрывается маржой от upsell в дальнейшем.

— А что можно предложить корпоративному сектору?

— Повышать оперативность и сводить до минимума все бюрократические процедуры необходимо и в работе с корпоративными клиентами. Для этого нужно внедрять такие технологии оценки рисков, которые позволят без проволочек предоставлять бизнесу финансирование. Наш банк работает над автоматизацией этих процессов.

Хороший и важный пример — аграрии. Украина — аграрная страна, на развитие этой отрасли делают ставки и государство, и банковский сектор. И вот фермер — владелец небольшого по объемам производства — приходит в банк за финансированием, которое из-за специфики его бизнеса необходимо ему прямо сейчас. Ему срочно нужны удобрения, средства защиты растений или горючее, потому что идет посевная, а банк рассматривает заявку, в лучшем случае, несколько дней.

О каком же тогда нормальном развитии аграрной отрасли мы можем говорить, если производитель не может вовремя получить деньги и закупить необходимые материалы? Именно поэтому нужны технологические инновации, которые позволят проводить быстрый и эффективный анализ данных клиента. Кстати, наш банк при поддержке IFC сейчас внедряет специальные программы оценки рисков кредитования агропроизводителей. После запуска проекта фермер сможет получать кредитное решение в течение всего нескольких часов.

— Готов ли банковский сектор к более активному использованию “электронных” денег?

— Ряд украинских финучреждений начинали внедрять услугу, и стоит отметить, что у них был довольно неплохой старт. После кризиса и сворачивания бизнес-деятельности десятков украинских банков сократилось и количество тех, кто занимается развитием рынка “электронных” денег.

Но от этого направление не стало менее привлекательным: оно позволяет финучреждениям не просто наращивать клиентскую базу, но и увеличивать количество кросс-продаж, в том числе и благодаря ко-бренд-проектам с ритейловыми сетями. Также это направление предоставляет хорошую платформу для новых партнерских отношений, началом которых может послужить взаимовыгодное распространение ко-бренд-карт на первом этапе сотрудничества.

Для потребителей такой механизм расчетов удобен по нескольким причинам — начиная от минимальных требований к открытию своего электронного кошелька — для этого всего лишь нужен номер телефона, и заканчивая возможностью пользоваться привилегиями в виде скидок и бонусов, если это партнерская программа банка с торговой сетью, кафе, рестораном, клиникой и т.п.

В то же время рассчитывать на сверхобороты по “электронным” деньгам в Украине в ближайшее время не стоит. Действующие нормы Нацбанка регулируют суточные, месячные и годовые лимиты как по расчетам, так и по остаткам на счетах. Например, в год клиент может потратить не более 62 тыс. “электронных” гривень.

С точки зрения безопасности считаю, что это абсолютно правильно, но есть некоторые нормы, которые, на мой взгляд, замедляют развитие рынка “электронных” денег. Например, сейчас нельзя приобрести товар на том же Amazon, потому что, согласно законодательству, рассчитываться украинскими “электронными” деньгами можно только в Украине. Потенциально же нашему финсектору это направление интересно: тут открываются достаточно широкие возможности для совместного креатива, ведь те же ко-бренды могут заключаться не только в выпуске карт с дисконтами. Это также могут быть подарочные сертификаты, накопительные или виртуальные карты. И хотя для рынка и потребителей все это нельзя назвать новинкой, думаю, количество банков, реализующих подобные проекты, будет расти. “Кредит Днепр” (Лицензия НБУ № 70 от 13.10.2011 г). тоже намерен со следующего года развивать направление, связанное с “электронными” деньгами. Сейчас эти проекты разрабатываются.

— На рынке много говорят о цифровых технологиях, автоматизированных отделениях, мобильных приложениях. Обычное обслуживание уходит на второй план?

— Даже учитывая все вышесказанное, не стоит недооценивать влияния на потребителей классического банковского обслуживания. Банковские отделения не исчезнут, как минимум, потому, что многие вопросы просто невозможно решить в интернете, а автоматизированные системы не заменят человеческого интеллекта, интуиции, мироощущения и психологии.

Кроме того, не стоит упускать из виду и консервативную часть общества, которая в Украине все еще в большинстве. Поэтому какой бы качественный онлайн-сервис ни предлагал банк, если человек придет в неопрятное отделение, где менеджеры не смогут предоставить ему компетентную и оперативную помощь в решении его финансовых вопросов, вряд ли этот посетитель останется клиентом данного банка. Поэтому, на мой взгляд, здесь главное соблюдать баланс и работать над собой во всех направлениях.

Источник: http://www.business.ua/money/bankam_neobkhodimo_stanovitsya_bolee_tekhnologichnymi_i_gibkimi-358780/