ОСАГО по-новому: как изменится система выплат и что делать водителям

Через две недели страховой рынок Украины опробует в действии систему прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Это значит, что с декабря водителю в случае аварии не придется обивать пороги той компании, в которой был застрахован виновник ДТП.

Выплату можно будет получить напрямую, со своего страховщика, а уж он потом взыщет эти деньги с коллеги по рынку. Правда, работать это новшество будет не в полную силу: пока предложить своим клиентам прямые выплаты согласны менее двадцати компаний. Противники системы предупреждают о росте убыточности среди участников прямого урегулирования и уверены, что одно крупное банкротство «завалит» инициативу. Но компании готовы пойти на риск, ведь более качественный продукт в перспективе можно будет продавать дороже, чем у конкурентов.

НЕ ДЛЯ ТОГО ПАРНЯ

Прямое урегулирование по автогражданке в Европе — вполне обычное дело. Во многих западных странах этот элемент страхового сервиса работает на обязательной основе, и водитель даже не догадывается, что за выплату по ДТП можно долго бороться с компанией виновника аварии. В нашей стране пока все наоборот: страховщика нередко приходится разыскивать, и хорошо, если он не окажется банкротом. В этом случае при помощи общественных организаций есть неплохие шансы отстоять право на получение компенсации в суде. В среднем с момента аварии и до того дня, когда пострадавший правдами и неправдами получает от страховой компании положенные по закону деньги, у нас проходит четыре-пять месяцев. Но есть такие компании, которые затягивают с выплатой по ОСАГО на год и больше.

Происходит это по причинам, нередко завязанным на политике руководства недобросовестных компаний и их решении попросту «не платить». Но также сказываются и непрямые отношения страховщика и страхователя. «По нынешнему механизму урегулирования деньги в виде страховой премии страховщику приносит клиент, а потерпевший приносит лишь убытки. Потому компания не всегда заинтересована в качественном и быстром обслуживании», — анализирует гендиректор Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Шевченко. «Клиент платит компании за полис, но выплату при наступлении страхового события получает третье лицо (пострадавший в ДТП). И в этом случае страхователю все равно, насколько оперативно работает его страховая компания, и платит ли она вообще постороннему человеку», — дополняет менеджер по коммуникациям страховой компании PZU в Украине Александр Мельничук.

В результате подхода «всем все равно» мы получаем ситуацию, когда люди покупают автогражданку там, где дешевле, а компании выплачивают из-под кнута МТСБУ и Нацкомиссии по регулированию рынков финуслуг. Изменить этот подход должна система прямого урегулирования. Суть ее проста: потерпевший в ДТП обращается за компенсацией не в чужую, а в свою страховую. Страховщик, заинтересованный в удержании клиента, быстро выплачивает ему деньги и самостоятельно производит взаиморасчет с компанией виновника ДТП. «Когда люди поймут, что могут ускорить получение выплаты, то станут выбирать страховую компанию по иному принципу: как для себя, а не для «того парня». А страховщики начнут обслуживать именно своих клиентов, и некоторым страховым придется уделять больше внимания сервису, если они хотят остаться на рынке», — убежден Мельничук.

ОРИЕНТИР: КЛИЕНТ ДОРОЖЕ ДЕНЕГ

Клиентоориентированность — главная фишка прямого урегулирования, говорят в МТСБУ. Для потребителя оно предусматривает целый ряд преимуществ. «Во-первых, потерпевший в ДТП сможет сам выбирать, куда обращаться — в компанию виновника или в ту СК, с которой он заключил договор страхования ОСАГО. Такой выбор можно делать, основываясь на данных Моторного бюро о том, как быстро и качественно каждая из компаний урегулирует ДТП. Во-вторых, будет возможность менять компанию урегулировщика до получения выплаты. Если страховая, куда обратился потерпевший (независимо, компания потерпевшего или виновника), затягивает с выплатой возмещения, можно будет передать документы в другую. Мы рассчитываем на то, что страховщик заинтересован в лояльности своего клиента, поэтому будет стараться урегулировать его страховое событие в полном объеме», — акцентирует Шевченко.

«Большим преимуществом для страхователей будет сокращение сроков урегулирования в 2-3 раза. Сегодня «законная» норма по выплате составляет 90 дней с момента подачи пострадавшим заявления на выплату вместе с другими необходимыми документами, но по факту средний срок урегулирования по рынку, по данным МТСБУ, составляет 136 дней. В случае с прямой выплатой клиент сможет получить компенсацию уже через месяц», — считает начальник департамента урегулирования убытков АСК ИНГО Украина Олег Коваленко-Кужольный. «Кроме того, страховщики будут стараться удовлетворить своих клиентов с точки зрения полноты выплат и не будут всячески пытаться их урезать, что в настоящее время происходит нередко, — уверен вице-президент СК «АХА Страхование» Максим Межебицкий. — Да и клиенты будут охотнее заявлять убытки своим страховщикам, поскольку будут уверены, что им не придется месяцами выбивать деньги с помощью юристов».

Выбиванием денег друг с друга займутся страховщики. Цивилизованно, через Моторное бюро, которое будет выступать расчетно-клиринговым центром. «Раз в месяц компании будут формировать реестр встречных требований. По этому реестру разработанная система будет проводить взаиморасчет с субсчетов каждого страховщика в уполномоченном банке. Потерпевший или виновник ДТП в этом процессе не участвуют», — подчеркивает Шевченко. Даже если у компаний возникнут споры по поводу суммы выплаты, эту проблему они также будут решать между собой. Чтобы не загнать друг друга в минус, компании смогут вместе проводить оценку повреждений. Кроме того, убытки в МТСБУ будут разделены на несколько групп по размеру. В каждой будет рассчитываться средний размер убытка, и именно по нему будет происходить взаимозачет.

В СТРОЮ ТОЛЬКО 16 КОМПАНИЙ

При всех несомненных плюсах системы у нее есть один существенный недостаток. «Для того чтобы прямые выплаты заработали, что называется, на дороге, у двух водителей в ДТП должны быть действующие полисы автогражданки, выданные кем-то из участников системы прямого урегулирования, — отмечает Коваленко-Кужольный. — Если хотя бы один застрахован в компании, которая не участвует в проекте, будет работать традиционная система урегулирования». Загвоздка в том, что с прямыми выплатами на рынок в следующем месяце выходит относительно небольшое количество компаний. Пока это всего 16 страховщиков — притом что полисы ОСАГО могут продавать продавать 56 компаний. «Нужно учитывать не количество, а долю страховщиков на рынке, — объясняет Шевченко. — Сейчас доля компаний, подписавших соглашение о прямом урегулировании, составляет 50% всех заключенных договоров. Статистическая вероятность ДТП с участием застрахованных этих двух компаний составляет около 25%».

Шевченко согласен, что процент небольшой, но акцентирует на том, что эти компании крупнейшие на рынке и имеют большую долю продаж именно в крупных городах. Так что здесь вероятность ДТП с участием двух страховщиков-участников соглашения будет значительно выше. Также в Моторном бюро не исключают, что к декабрю список участников системы пополнится, а уже в следующем году, после «обкатки» на наших дорогах, прямое урегулирование станет обязательным для всех страховщиков-операторов рынка ОСАГО. «Это должно повысить доверие клиентов к страхованию. Сейчас любая рекламная кампания по привлечению страхователя касается лишь момента заключения договора автогражданки. И привлекают клиента в основном низкой ценой или большой скидкой. А с прямым урегулированием клиенты получат возможность испробовать качество страхового сервиса и понять, насколько удобно и быстро может урегулироваться ДТП», — уверяет Шевченко.

Интересно, что сами страховщики готовы вкладываться в сервис и терпеть временный рост убыточности не без далеко идущих планов. И планы эти могут не обрадовать тех водителей, которые сейчас покупают ОСАГО исключительно для полиции. «В долгосрочной перспективе страховщики выиграют, ведь дифференцируя себя с помощью качества сервиса, необязательно будет продавать полисы по минимальным ценам, — рассуждает Межебицкий. — Цена должна быть адекватна расходам страховщика и включать в том числе минимальную прибыль для акционеров. Прямое урегулирование как раз дает страховщикам возможность продавать дороже более качественный продукт. Это создает предпосылки для перехода к свободному ценообразованию, как во всех европейских странах. Государство устанавливает требования к минимальным лимитам ответственности страховщиков, а цены регулируются рынком».

НА СВОЙ СТРАХ И РИСК

У прямого урегулирования есть не только приверженцы, но и критики. Главный из аргументов последних — это качество страхового рынка вообще и качество участников системы в частности. «Успешность проекта стоит оценить по одному простому показателю. Это скорость выплаты у каждого страховщика, — объясняет глава правления правозащитной организации «Украинский страховой омбудсмен» Юрий Чунихин. — По данным МТСБУ, из 16 компаний только 4 делают выплаты без нарушений сроков. Все остальные выплачивают деньги, когда им удобно. Кстати, две крупные компании из этого пула стабильно занимают топовые места по количеству жалоб как в нашем антирейтинге, так и в данных Нацкомфинуслуг. И это по обязательным выплатам! Чего же можно ждать от их участия в добровольной системе? В регламенте Моторного бюро и в законодательстве нет пунктов о том, что страховщик может быть наказан за уклонение от прямого урегулирования».

Прямой выплате подлежат только убытки до 100 тыс. грн.

ОПАСНОСТЬ.

Так как принцип прямого урегулирования основан на взаиморасчетах между страховщиками, наличие темной лошадки среди участников может «завалить» проект. «Если хоть одна страховая компания станет банкротом или не будет выполнять свои обязательства, то система развалится после первых финансовых итогов: вряд ли кто-то из нормальных страховщиков согласится постоянно платить за недобросовестных коллег», — полагает генеральный директор СК «ДИМ Страхование» Роман Маленко. Впрочем, на случай банкротства кого-то из членов соглашения компании формируют дополнительный гарантийный фонд, без взноса в который компания не сможет принимать участие в прямом урегулировании. «Фонд должен стать финансовой гарантией того, что страховщик-участник системы рассчитается с коллегами по выплатам. Иначе расходы участников покроют за счет средств такого фонда», — поясняет Мельничук.

Что же касается недобросовестного отношения к выплатам и мер воздействия на «уклонистов», то здесь сами страховщики собираются быть максимально пристрастны. «Соглашение жестко регламентирует финансовую дисциплину, — говорит Межебицкий. — За первое нарушение сроков при взаиморасчетах к участнику будет применяться существенный штраф. За второе нарушение страховщик автоматически исключается из списка участников».

А вот для тех, кто ценит надежность страховщика, появится еще один маячок: «Если компания-участник системы прямого урегулирования будет близка к кризису, то, скорее всего, выход из этой системы станет одним из ее первых шагов. Ведь для возврата средств из гарантийного фонда должно пройти не менее 6 месяцев с момента выхода или исключения страховщика из проекта. Так что если другой участник уже начал регулировать случай, где виновником является клиент такого страховщика, то пострадавший может быть уверен в выплате возмещения», — уверяет Мельничук.

НЕПРЯМОЕ УСЛОВИЕ.

Обращаться к своему страховщику за выплатой по ОСАГО можно будет начиная с декабря текущего года при соблюдении некоторых важных условий. Во-первых, оба страховщика— и виновника и потерпевшего — должны быть членами соглашения по прямому урегулированию. Во-вторых, в ДТП должно быть задействовано только два участника, при этом авария является контактной, то есть присутствовало столкновение. В-третьих, ДТП должно быть оформлено по всем правилам: либо полицией, либо европротоколом.

Также нужно помнить, что прямое урегулирование касается только имущественного ущерба, поэтому за компенсацией ущерба здоровью и жизни обращаться все равно придется в страховую компанию виновника ДТП. Кроме того, прямой выплате подлежат убытки до 100 тысяч гривен. Убытки большего размера урегулируются в общем порядке, даже если участники имели полисы дополнительного страхования гражданской ответственности.