Иногородние земельные банки

Первыми иногородними частными кредитными учреждениями, начавшими операции в Екатеринославе, стали земельные банки. Возникновение собственно земельных банков связано с тем, что при уровне организации банковского дела в середине ХІХ в. считалось, что объединение в одной структуре «разнородных по своим экономическим условиям коммерческих и земельных кредитов» невозможно.


В Энциклопедическом словаре Брокгауза и Ефрона банки определяются как «высшая форма кредитного посредничества и важнейшие органы вексельного и денежного обращения», имеющие задачу «регулировать его таким образом, чтобы капиталы, свободные в одном пункте торгово-промышленного мира, приливали в другой…». Вместе с тем эти финансовые приливы и отливы, их направление, объёмы и характер зависят не столько от самих банков, сколько от экономической ситуации в мире, стране, регионе. Т. е. банки являются не только регуляторами капитала, но и индикаторами состояния экономики, реагирующими на её подъёмы, спады, приоритеты, перекосы. Хотя ломбарды и нельзя считать полноценными банками, а по большому счёту их нельзя считать банками вообще, но в системе кредитных учреждений они выполняют достаточно важную функцию, обеспечивая кредиты минимального размера под залог личных вещей.

Первым земельным банком страны стал Херсонский земский банк, устав которого был утверждён 20 мая 1864 г. Но только 4 мая 1871 г. был утверждён устав Харьковского земельного банка, который стал образцовым для акционерных земельных банков. Во всех вопросах, касающихся ипотечных операций, устав был заимствован из уставов городских общественных банков, Херсонского земского банка и обществ взаимного поземельного кредита. В вопросах формирования капиталов и управления банком за образец был взят типовой устав коммерческого банка.

Земские банки выдавали ссуды, как краткосрочные (объёмом не более 0.1 от всех выданных ссуд), так и долгосрочные. Последние выдавались 6% закладными листами на срок до 43 с половиной лет в размере 60% стоимости недвижимости. Кроме того, брались дополнительные проценты на издержки, на управление, за выдачу наличных вместо закладных листов, и стоимость кредита на самом деле составляла до 8,33% в год. Основной капитал должен был составлять не менее 1/10 от суммы залогов. Запасной капитал ограничивался одной третью складочного и формировался отчислениями из прибыли. Банки получили право на досрочный возврат части ссуды в случае обесценивания залога по вине владельца. В то же время в случае увеличения стоимости залога владелец имел право на получение дополнительной ссуды. Платежи производились клиентами два раза в год. В случае если полугодовой платёж задерживался, банк имел право выставить заложенное имущество на торги со стартовой ценой в сумму долга. Во избежание нездоровой конкуренции и махинаций в одной губернии разрешалось работать только двум земельным банкам (обществ взаимного поземельного кредита это ограничение не касалось). Изменения в районе действия банков утверждались министерством финансов.

Первым земельным банком, открывшим свои действия в Екатеринославской губернии, стал Херсонский земский банк. Разрешение на выдачу ссуд под залог земли в Екатеринославской губернии было дано банку 26 июня 1867 г. При этом, так как банк являлся региональным и работал на средства Херсонского губернского земства, то на территории Екатеринославской губернии он имел право, кроме начисления установленных процентов, единовременно брать с клиентов 5% от суммы займа. Это создавало серьёзные неудобства для заёмщиков, и в 1869 г. А.А. Захарин даже поднял вопрос о выделении Екатеринославским земством 100 000 руб. для внесения в основной капитал Херсонского банка и устранения неравноправия. Однако никаких серьёзных последствий это предложение не имело. Кроме того, Херсонский земельный банк, с его специализацией на ссудах под залог сельскохозяйственных земель, с городской недвижимостью если и работал, то в очень ограниченных объёмах. Сведений о его работе в городе Екатеринославе на сегодняшний день не выявлено вообще. Более того, судя по всему, Херсонский банк не имел в городе даже постоянного представительства.

Ещё одним неудобством, как для заёмщиков, так и для банка, было отсутствие в губернии ипотеки. Впервые прошение о введении ипотечной системы было сформулировано ещё в 1866 г. Но введена она была только в начале 1880-х гг. с открытием деятельности Екатеринославского Нотариального архива, в котором концентрировались все сведения по недвижимости губернии (право владения, продажа, залоги, юридические ограничения).

Недостатки в организации работы банка привели к тому, что в изменившейся экономической ситуации 1890-х гг. он вынужден был уступить своё место в губернии более мобильному частному Бессарабо-Таврическому земельному банку. Бессарабо-Таврический банк был основан 31 августа 1862 г. в Одессе. Работать в Екатеринославской губернии банк начал в самом конце 1890-х гг. Банк не создал в городе отделения, так как все документы по ссудам должны были рассматриваться непосредственно правлением, и имел в Екатеринославе только агентство. На начало 1900-х гг. агентство размещалось при Екатеринославском отделении Азово-Донского коммерческого банка, через который проходили платежи. Позднее и вплоть до самой революции агентство размещалось в доме Шифрина по улице Харьковской, 3. Масштабы деятельности банка в Екатеринославской губернии были более чем значительны. Так, только на торги 31 мая 1905 г. за просроченные платежи было выставлено на продажу 51 домовладение в городе Екатеринославе на сумму в 1 372 841 руб. 80 коп. (это долг банку, а не реальная оценка домовладений).

Но даже при таком масштабе деятельности Бессарабо-Таврический банк был только вторым оператором на рынке долгосрочных кредитов Екатеринославской губернии.

Валентин СТАРОСТИН